2023, 연말정산 최대 99만원 아끼는 방법!

오늘은 연말정산을 통해 최대 99만원을 아낄 수 있는 방법을 공유해드리도록 하겠습니다. 그 방법은 바로 '연금저축' 계좌를 활용하는 것이며, 활용 방법에 대해서는 간단하고 쉽게 알아보도록 하겠습니다.

 

연금저축이란?

국민연금과 같은 공적 연금이 아닌 개인적으로 가입하는 사적 연금 상품이며, 말 그대로 노후에 필요한 자금을 마련하기 위한 상품으로 생각하시면 되겠습니다.

 

연금저축 계좌의 종류는?

연금저축 계좌는 기본적으로 가입 창구와 원금 보장여부 및 수익 목표에 따라 3가지로 나누어 구성되어 있습니다.

• 연금저축 보험 : 보험회사 가입 상품, 원금 보장 + 안정적 수익 추구
• 연금저축 신탁 : 은행 가입 상품, 원금 보장 + 안정적 수익 추구
• 연금저축 펀드 : 증권사 가입 상품, 원금 손실 리스크 + 높은 수익 추구

 

연금저축 계좌 혜택은?

• 세액 공제

연금저축 계좌의 최대 장점이자 연말정산에서 가장 큰 금액을 절약할 수 있는 방법은 바로 세액 공제를 이용하는 것 입니다. 특히 2023년 부터 연간 납입한도가 600만원으로 증액됨에 따라 종합소득 금액 4,500만원 미만인 분들께서는 최대 99만원을 세액 공제받을 수 있습니다.

 

Case 1) 종합소득 금액 4,500만원 미만, 세액 공제율 16.5%

세액 공제액 = 600 만원(최대 연간 납입금액) x 16.5% = 99만원

 

Case 2) 종합소득 금액 4,500만원 이상, 세액 공제율 13.2%

세액 공제액 = 600 만원(최대 연간 납입금액) x 13.2% = 79.2만원

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• 과세 이연

연금저축 계좌는 금융 상품을 매수/매도 시 발생하는 양도소득세와 배당 지급 시 발생하는 배당소득세를 바로 부과하지 않고, 연금을 수령하는 시점까지 세금을 지연시키는 과세 이연 혜택이 있습니다.

 

특히 연금 수령액을 연간 1,200만원 미만으로 수령할 시, 3.3 ~ 5.5%의 연금소득세로 분리 과세가 가능합니다. 단, 연금 수령액을 연간 1,200만원 초과로 설정 시 종합소득세가 부과되므로 과세 이연의 혜택이 줄어들게 되니 주의가 필요합니다.

 

연금저축 계좌 단점은?

연금저축 상품은 장기상품으로 최소 5년 혹은 10년 이상 가입이 필요합니다. 또한 만기까지 유지할 시 세액 공제 및 과세 이연 혜택을 모두 받아 볼 수 있는 구조지만, 중도 해지 시 이러한 혜택을 반환 또는 포기해야할 수 있으니 금융 목표와 상황에 맞게 가입하시기 바랍니다.

 

연금저축 계좌에 대한 글을 마치며..

과거부터 개인적으로 주식과 펀드를 투자해왔기에 별다른 고민없이 연금저축 펀드를 선택하였으나, 구독자분들께서는 개인의 경제적 상황과 투자 성향에 따라 알맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.

 

현재 본인은 2023년 연간 납입 금액 600만원을 모두 채운 상황이며, 투자 리스크를 줄이고자 개별 종목이 아닌 미국S&P ETF 및 미국30년국채 ETF 상품에 적립식 투자를 진행 중에 있습니다. 연말 산타랠리와 더불어 내년도 금리 인하에 대한 기대로 국채 수익률이 하락하여 계좌 전체 수익률이 제법 좋습니다. 

 

펀드 상품 분석 시, 자주 사용하는 사이트 중에 하나인 '펀드슈퍼마켓'을 활용해 보시기 바랍니다. 펀드 상품에 대한 이해도가 낮으신 분들은 개인적으로 투자를 희망하시는 펀드 유형과 운용 규모만 필터링해서 보셔도 괜찮은 상품들을 선택하실 수 있습니다.

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투자 방법론은 개인마다 차이가 있겠지만, 노후자금과 같이 안정적인 운용이 필요한 투자는 거시적 관점에서 비교적 예측하기 쉬운 지수 또는 채권에 투자하는 것을 추천 드리며 글을 마치도록 하겠습니다.