2024, 신생아 특례 구입자금 대출 내용 쉽게 알아보기!(오히려 손해)

금일 발표된 2024 신생아 특례 구입자금 대출 최종 확정 내용을 쉽게 알려 드리도록 하겠습니다. 대출 신청은 1월 29일부터 가능하오니, 상세 내용 확인하셔서 유리한 방향으로 대출 계획을 잡으시길 바라겠습니다.
 

1. 지원 대상

대출 신청일 기준 2년내 출산한 무주택 세대주 및 1 주택자
- 2023년 1월 1일 출생부터 적용
- 입양아 포함(2살 이하)
- 혼인 여부 무관
- 임신 중인 태아 포함
- 대환 대출 가능
 

2. 구입자금 대출

- 소득 기준 : 연 소득 1억 3천만 원 이하(부부합산 기준)
- 자산 기준 : 순자산 4억 6900만 원 이하
- 대상 주택 : 주택가액 9억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하
- 대출 한도 : 최대 5억 원(LTV 70%, 생애최초 80%, DTI 60%)
- 대출 기간 : 10 / 15 / 20 / 30년(1년 거치 또는 무거치)
- 대출 금리
 
※ 5년간 특례 금리 적용

연간 소득	8,500만원 이하	8,500만원 초과 ~ 1.3억원 이하
특례 금리	연 1.6 ~ 2.7%	연 2.7 ~ 3.3%

 

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※ 특례 금리 종료 후 금리 변경

연간 소득	8,500만원 이하	8,500만원 초과 ~ 1.3억원 이하
변경 금리	0.55% 가산	대출 시점의 시중은행 월별 금리
예시	1.6% + 0.55%	가중평균금리 또는 가계대출금리 중 작은 값

 
※ 추가출산 혜택
금리 0.2% 인하 및 특례기간 5년 연장(1명당)
단, 금리 최대 1.2% 및 특례 기간 최대 15년 제한
 
- 우대 금리 : 특례 금리 종료 후에도 우대금리 적용 유지

우대 조건	우대 금리
기존 자녀(1명당)	0.1%
추가 출산(1명당)	0.2%
청약 통장(가입 기간 5년 / 10년 / 15년)	0.3~0.5%
신규 분양	0.1%
전자계약 매매	0.1%

 
과거 보도되었던 내용과 대출 자산 기준이 달려졌으므로 유의하시기 바라며, 가장 염려되었던 부분인 '특례 금리 종료 후 금리 변경' 내용도 명확하게 제시되었습니다. 상황에 따라 5년 후 특례 금리가 종료되고, 시중은행 금리가 적용될 수 있으므로 신중한 선택이 필요합니다. 
 
이해를 돕기 위해 저의 상황을 예시로 네이버 대출계산기를 통해 나온 결과값에 근거하여 설명드리도록 하겠습니다.

대출계산기 : 네이버 통합검색

 
현재 저는 내집마련 디딤돌대출을 통해 2.2%의 주택담보대출을 보유하고 있는 상황이며, 대환 대출 실행 시 받을 수 있는 대출 금리는 2.1%로 예상됩니다. 단순 금리 비교로는 거의 비슷한 수준이나, 가장 큰 문제는 5년 후 특례 금리 종료 시점에 연간 소득 8,500만원을 초과하게 되어 시중은행 금리가 적용되는 점 입니다.
 
연간 소득 : 8,500만원
대출 금리 : 2.7%
우대 조건 : 0.1%(기존 자녀) + 0.3%(청약 통장 5년) + 0.1%(신규 분양) + 0.1%(전자계약 매매) = 0.6%
추가 출산 : 계획 없음
기존 대출 : 내집마련 디딤돌대출(대출 금리 2.2%, 30년 만기, 원리금균등상환)
대출 원금 : 3억 원
 

	신생아 특례 대출(대환 대출 o)	내집마련 디딤돌 대출(대환 대출 x)
대출 금리	2.1%(5년) / 4.83%(KB 주담대 금리, 25년)	2.2%(30년)
대출 이자	29,580,486원 / 189,841,645원	110,076,909원
상환 금액	67,435,260원 / 451,986,893원	410,076,909원
총 상환 금액	519,422,153원	410,076,909원

 
결론적으로 저와 유사한 상황이신 분들께서는 5년 후 시중은행 금리가 적용되면, 오히려 기존의 저금리 대출을 유지하는 것보다 상환 금액이 높아지는 문제가 발생할 수 있습니다.
 

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물론 소득 기준, 자산 기준, 대출 한도로 인해 고금리 대출을 실행 중이신 분 들이거나, 다자녀 출산 계획이 있으신 분들께서는 유리한 정책이 맞습니다. 이에 따라 무작정 신생아 특례 대출을 실행하지 마시고, 본인의 경제적인 상황을 고려하여 간단한 수계산을 해보시고 유리한 방향으로 대출을 진행하시길 추천드립니다.